中国保险行业协会发布四项车险相关标准

2019/02/26 汽车金融帮

Ty中国汽车工业协会数据显示,我国汽车年销量从2017年的2912万辆减少到2018年的2808万辆,增长率变成负数,为-3.6%。

尽管下滑不大,但拐点的出现,所透露的信号足以引起重视,各大汽车主机厂商和BATJ等互联网巨头的纷纷涌入,表明了汽车后市场尤其是汽车金融服务领域,正成为巨头争相布局的要地。

要说汽车金融服务不得不先说说中国的汽车产业的发展,金融服务是与汽车产业配套的重要一环。

中国已经连续8年汽车保有量增幅世界第一。来自公安部最新统计数据显示,截至2018年底全国汽车保有量达2.4亿辆,其中小汽车首次突破2亿辆达2.01亿辆。

中国无疑有巨大的汽车保有市场,并且随着经济的不断进步发展,人们对于金融服务的需求也日益增长。汽车作为优质的资产得到了广大金融机构的青睐

随着国内、国际经济形势的变化,经济下行的预期明显,对于持牌金融机构以及众多非银服务机构来说,寻求更多有保障的优质资产一直以来都是首要问题。

汽车金融资产的优势主要表现以下几点:

1、市场规模足够大,中国汽车保有量已达2.4亿辆,2018年中国新注册的汽车数量超过2800万辆,汽车金融的渗透率已经从5年前的13%提升至近40%,按照汽车金融渗透率30%估算,市场规模破万亿,中国汽车金融行业的发展有广阔的想象空间。

2、可以抵押担保,对汽车资产可以通过抵押的形式确权,资产风险相对较低。

3、处置变现的速度快。

4、金额相对小而分散。 对于整个资产端来看,持牌金融机构对传统类别的优质资产需求相对增长乏力,在经济下行的环境下,优质企业标的数量在变少,而资金会变的格外的谨慎。 照目前的趋势来看,不止是BATJ这些互联网巨头,银行以及非银机构也越来越关注零售业务,一方面随着大数据的应用越来越广泛,之前表现不起眼的零售业务越来越得到重视。

零售业务主要分为几个大类:

1、消费信贷类。目前消费信贷类,对于互联网体验要求相对较高,属于无抵押小额信贷,有互联网基因的银行或者消费金融公司更加青睐此类资产。

2、房产类。房地产以前一直是银行的主要资产类别,但目前受金融外部环境的影响,风险在集聚,房地产属于投资属性资产,房价因各地差异较大,目前对房市预期普遍看空,房价下行风险较大,目前主流机构普遍看好一线和部分二线城市的房地产类别资产,资产受地域、价格等因素影响,业务推广复制难度在加大

3、汽车类。汽车类资产一直属于消费属性资产,价格透明,且二手车价格各地差异较小,交易活跃,未来蕴含的潜力十分巨大。综上来看,汽车金融资产受到金融机构普遍青睐也是顺理成章的事。

这一点在2008年美国次贷危机上可以看到,美国两大房地产基金房利美、房地美在危机面前轰然倒塌,反观之汽车金融基金一致表现稳健,相应的市场发展前景是毋庸置疑的。

去伪存真,行业门槛顺势升高

行业参与者的增加,同时也提升了行业标准和门槛,汽车金融行业未来的发展对于获客效率、体验、风险定价、风控管理,都提出了更高的要求。

行业在初期发展阶段,由于资金的大量涌入,包括大量的互金资金涌入,对于汽车金融资产领域单纯走的是快速扩张、追求资产规模的目标,忽视了其客观发展的规律,包括对于风控前置审批的轻视,而更注重贷后的管理与获利,从而造成了风险隐患。

与此同时,市场大量泡沫开始出现,资产质量日益恶化,大量资产是围绕着次级客户产生的,对于客户贷后的任意压榨及存续能力产生了极大地影响,在外部环境开始严峻的形势下,如资金面收紧,特别是在2017年下半年开始的宏观调控,去杠杆,去泡沫、银行缩表、降准的情况下,这种危机风险随时可能爆发。

在2018年调控依然严峻的形势下,市场开始出清,无法满足市场需求的企业和平台纷纷退出了汽车金融市场,这是对前期快速扩张后果的买单,也是无法适应市场环境的表现。

市场环境的变化促使着企业要主动顺应这种变化,做顺势而为的事情,要想尽办法提高获客效率,降低成本,严抓风控等。我们看到未来汽车金融市场的前景还是很广阔的,市场的需求依然很旺盛,但是门槛会变的越来越高,对于体验和风控的要求会变得更高了。

服务制胜,风控强弱决定胜败

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